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花唄利息怎么算的?分享花唄真實利率及計息公式

花唄的利率高嗎?

花唄利息怎么算的?分享花唄真實利率及計息公式

我想,應該沒幾個人不說花唄的利率不高。

花唄的計息方式主要有兩種:

1、按日計息,萬分之3-5,折合年化率為10.95-18.25%;注意:免息期內(最遲還款日當日)還清,不計息。

2、分期費率,分期數不同,其費率和實際年化率也不同,如下:

花唄分期費率及年化率 陸典谷 整理
期數分期費率年化利率(單利)
3期2.5%14.94%
6期4.5%15.27%
9期6.5%15.34%
12期8.8%15.86%

注:上表數據來自支付寶的花唄。

實際上,花唄的功能類似銀行信用卡(貸記卡)

花唄利息怎么算的?分享花唄真實利率及計息公式

借唄的計息方式與花唄上述計息方式雷同。

我們再看看,房貸利率是多少?4.45%起,最高一般是6.37%。房貸利率 = 5年期LPR(4.45%) + 加減值(一般是上浮)。

這么一對比,花唄、借唄的利率簡直高得讓人驚掉下巴,妥妥的“高利貸”啊。但花唄、借唄的本質不是一般的商業貸款,而是信用貸(消費貸其實也是一種信用貸,以信用作為“抵押物”而不是實物資產),顯然拿花唄的利率與銀行的商貸(比如房貸)利率對比就不恰當。如果真要比較,應該與銀行的同類貸款——信用貸的利率對比,我們看看銀行的信用貸利率,以常見的信用卡利率為例,對比如下:

花唄利息怎么算的?分享花唄真實利率及計息公式

信用卡的計息方式與花唄一樣,主要分兩種:

1、按日計息,一般是萬分之5,折合年化率就是18.25%;超過免息期(還款日)未還清,就會從消費之日起計息。

2、分期費率及折合年化率,參照上述的花唄分期費率

此外,很多人不清楚什么是高利貸,認為借貸利率高于金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍就是“高利貸”,顯然是誤解。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定(2020第二次修正)》第25條、28條規定,民間借貸利率不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限(超過就是俗稱的“高利貸”)。

目前法律法規只是規定了民間借貸的貸款利率的上限,并沒有明確規定該規定適用金融機構的借貸利率,因此只憑花唄、借唄或信用卡的利率(實際年化率)高于房貸利率就說它們是高利貸于法無據。

當然,筆者不鼓勵大家過度消費,借貸應量力而行。

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