今日央行發(fā)布規(guī)范代收業(yè)務(wù)的征求意見稿，而其中一個重要的內(nèi)容就是從正面列舉和負(fù)面清單的形式確定代收業(yè)務(wù)的適用場景，確定和限制代收業(yè)務(wù)的適用范圍，保護(hù)用戶的資金安全，而代收業(yè)務(wù)的適用場景將決定哪些行業(yè)或哪些主體能夠進(jìn)行代收業(yè)務(wù)，否則將面臨支付方式的調(diào)整。在具體開適用場景前，先看下什么是代收業(yè)務(wù)。
什么是代收業(yè)務(wù)
根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，代收業(yè)務(wù)：指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)適用于收款人固定，付款頻率或額度等條件事先約定且相對固定的特定場景。
根據(jù)上述定義，代收業(yè)務(wù)有如下特征：
1、相對固定性：收款人相對固定，代扣機構(gòu)代扣的金額、頻率相對固定，交易場景相對固定；
2、事先授權(quán)，一旦授權(quán)后，后續(xù)的代扣交易不再需要付款人逐筆確認(rèn)，付款人資金風(fēng)險暴露出來；
3、較之于逐筆確認(rèn)交易，代收業(yè)務(wù)代收交易驗證較弱，易出現(xiàn)用戶的資金風(fēng)險及資金安全問題。
代收交易的舉例：余額寶里面自動理財，每月約定的固定時間自動購買一定額度的某理財產(chǎn)品；物業(yè)公司固定時間從你賬戶扣取物業(yè)費用等。
?代收業(yè)務(wù)適用場景
1、兩兩確認(rèn)授權(quán)模式
兩兩授權(quán)：指付款人與收款人、付款人與付款人開戶機構(gòu)、收款人與代收服務(wù)機構(gòu)分別簽訂代收服務(wù)協(xié)議。
適用的具體場景：兩兩通過代收業(yè)務(wù)辦理便民服務(wù)、政府服務(wù)、通訊、非投資型保險等相關(guān)稅費繳納，公益捐款，信用卡及銀行貸款償還，資金歸集，以及繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務(wù)。
2、三方共同確認(rèn)授權(quán)模式
三方共同確認(rèn)授權(quán)：指對于付款人、收款人及付款人開戶機構(gòu)同時簽訂三方代收服務(wù)協(xié)議的。
適用的具體場景：除上述適用場景外，付款人開戶機構(gòu)還可支持付款人（代收服務(wù)機構(gòu)還可根據(jù)收款人委托）通過代收業(yè)務(wù)辦理教育培訓(xùn)費用繳納、小額貸款公司貸款償還、金融機構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買、投資型保險費用繳納等業(yè)務(wù)。
三方授權(quán)的模式較之于兩方的授權(quán)模式，加強了授權(quán)的強度，由三方在同一協(xié)議里面對授權(quán)進(jìn)行了確認(rèn)。
?不得進(jìn)行代收業(yè)務(wù)的負(fù)面清單
具體規(guī)定：代收機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。
從負(fù)面清單來看，代收機構(gòu)不得為p2p網(wǎng)絡(luò)借貸提供代收業(yè)務(wù)，而且從正面清單里面也可以看到代收機構(gòu)也不的為助貸機構(gòu)機構(gòu)提供代收業(yè)務(wù)，場景里面凡涉及金融類的主體都是持牌的金融機構(gòu)或小貸公司，非持牌的助貸機構(gòu)若通過代收業(yè)務(wù)方式扣取借款人還款將不可能。若此規(guī)定一旦施行，將對網(wǎng)貸機構(gòu)以及助貸機構(gòu)的還款扣取方式產(chǎn)生重大影響。因為在資產(chǎn)端中，一定比例的借款人是通過助貸機構(gòu)還款的或助貸機構(gòu)扣款的，此規(guī)定將影響助貸機構(gòu)將產(chǎn)生重大影響。
代收業(yè)務(wù)與小額免密支付的區(qū)別
代收業(yè)務(wù)的核心是，一旦授權(quán)，后續(xù)代扣交易不再逐筆確認(rèn)，但并未對代扣的金額進(jìn)行限制。而小額免費支付是對代扣金額的限制，支付機構(gòu)不同安全等級的交易驗證方式，對支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理，在進(jìn)行小額交易時，只是采取了更低的要求的安全要素驗證，對支付額度進(jìn)行了限制。如《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。對于超過免密業(yè)務(wù)限額的消費業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對交易進(jìn)行逐筆驗證。
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