現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費(fèi)名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月收取管理費(fèi)的形式。
很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費(fèi)率低，但付出的貸款成本卻很高。
因此，我們不光要看費(fèi)率，還需要關(guān)注收費(fèi)方式。
管理費(fèi)/費(fèi)率：在每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費(fèi)用都是一樣的。
月利率：在采取等額本息的月利率計(jì)算方式的時(shí)候，利息會(huì)隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會(huì)降低。
兩者之間的轉(zhuǎn)化：
實(shí)際年利率=a*n*24/(n+1)=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(n+1)
(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào)，a代表月費(fèi)率或管理費(fèi)，n代表借了幾個(gè)月）。
所以，千萬(wàn)不要看到月費(fèi)率比較低，就想當(dāng)然地覺(jué)得這種方式省錢。
接下來(lái)，立哥就用大家經(jīng)?？梢越佑|到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實(shí)利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~
白條借款，是用月費(fèi)率來(lái)計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的，不管你借幾個(gè)月。
這種計(jì)息方法，算實(shí)際利率時(shí)，就可以按照上面提到的公式來(lái)計(jì)算：
年利率=a*n*24/(n+1)。
京東白條的月費(fèi)率為0.5%，我們按照上面的公式來(lái)將其轉(zhuǎn)化成利率。
3個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*3*24/(3+1)=9%；
12個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
24個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。
可以看出，用「費(fèi)率」來(lái)計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。同一費(fèi)率下，你借錢的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率越高。
2、花唄
花唄的計(jì)息方法，和白條一樣是以費(fèi)率的形式。京東白條的月費(fèi)率是0.5%，3期的時(shí)候費(fèi)率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。
花唄這種情況，適用于第二個(gè)公式：
年利率=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(n+1)
借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%
借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%
借一年，實(shí)際年利率是16.2%
結(jié)論是白條分期會(huì)比花唄分期便宜。
3、借唄/網(wǎng)商貸
借唄和網(wǎng)商貸都是支付寶上的產(chǎn)品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式。
它每個(gè)月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實(shí)際年利率了。上圖現(xiàn)在的日利率是萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)其實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。
每個(gè)人遇到的日利率不一樣，最后結(jié)果也不一樣，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)。
4、信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金分期
信用卡取現(xiàn)之后，銀行將按照萬(wàn)分之五的日利率收取利息，也就是說(shuō)實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%，另外還需收取手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為單筆取現(xiàn)金額的1%，單筆最低10元；
信用卡現(xiàn)金分期之后，持卡人只需要支付分期手續(xù)費(fèi)，月利率類似于信用卡分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金分期只收取分期手續(xù)費(fèi)，不收取利息。
以建設(shè)銀行為例，12期現(xiàn)金分期利率為：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%；
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